Assurance emprunteur : le guide complet

À quoi sert l'assurance emprunteur ?

Lorsqu'une banque accorde un prêt immobilier, elle demande presque toujours une assurance de prêt en garantie : en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de l'emprunteur, c'est l'assureur qui prend le relais du remboursement, pas la famille. Cette assurance n'est pas légalement obligatoire, mais elle est en pratique systématiquement exigée pour obtenir un crédit immobilier.

La banque propose presque toujours son propre contrat d'assurance groupe au moment du prêt. Ce contrat n'est pas obligatoire : vous pouvez le remplacer par un contrat individuel, chez un autre assureur, à condition qu'il offre des garanties équivalentes. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.

La loi Lemoine : changer d'assurance à tout moment

Depuis juin 2022, la loi Lemoine vous permet de résilier votre assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni justification, pour la remplacer par un contrat aux garanties équivalentes, sans changer de banque ni de prêt. Avant cette loi, le changement n'était possible qu'à la date anniversaire du contrat, ce qui décourageait la plupart des emprunteurs.

Quelles garanties doit couvrir le nouveau contrat ?

La loi impose une équivalence de garanties avec votre contrat actuel. Les garanties les plus courantes sont désignées par leurs sigles :

• DC : Décès
• PTIA : Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
• IPT : Invalidité Permanente Totale
• IPP : Invalidité Permanente Partielle
• ITT : Incapacité Temporaire Totale de travail
• MNO : troubles difficiles à objectiver médicalement (dos, troubles psychologiques…), souvent soumis à des exclusions ou franchises spécifiques selon les contrats

Pourquoi passer par un courtier plutôt que le faire seul ?

Comparer les garanties de plusieurs assureurs, monter un dossier de substitution complet et suivre les échanges avec la banque jusqu'à validation prend du temps et demande de bien lire les conditions générales. Un courtier fait ce travail à votre place, gratuitement : c'est lui qui est rémunéré par l'assureur, pas vous.